如何与“高炮”斗智斗勇?

郭浩
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2019年7月26日16:56:21 1 75 4787字阅读15分57秒
摘要

此文并非宣导如何强制714,也不是在说如何能够下更多的口子,而正式是希望讨论如何消灭掉——哪怕只是消灭掉万分之一的高炮平台。



714、高炮、轻生、强制……类似的关键词充斥着网络,很多人都陷入了高炮现金贷的泥淖,有些人选择了拆东墙补西墙,有些人选择了强制,但无论是谁,都经历了可怕的催收过程。

网上已经有好多类似的文章了,每个文章看似都能给大家带来希望,觉得高炮们都是纸糊的老虎,弱不禁风,怕投诉、怕监管、怕警察、怕这个、怕哪个,但真到了你去实践的时候,却发现聚投诉的帖子永远没有结案的时候、互金会的投诉永远都是审核中和处理中、银监会的电话总是打不通、派出所只会给你出一个报案记录而毫无解决办法……

那么高炮们真的这样肆无忌惮么?他们难道真的就什么都不怕么?我个人觉得还不至于,毕竟他们不敢站在阳光下,那么就说明他们还有所忌惮。

此文并非宣导如何强制714,也不是在说如何能够下更多的口子,而正式是希望讨论如何消灭掉——哪怕只是消灭掉万分之一的高炮平台。

如何与“高炮”斗智斗勇?

我们将尽可能的已官方发布的相关内容作为依据,鉴于高炮的受害者遍布于全国各地,高炮也是隐藏在全国各地,而在实践中,每个地区都有着不同的政策,所以我们引用的绝大多是内容都将是中国人民银行、最高法、最高检以及公安部等国家级机关所发布的信息内容。在此同时,也将对网上广泛散布的一些看起来很美好,却缺少实际价值的信息进行排除。

首先我们要确认高炮们的合法性,可以肯定的说,几乎所有的高炮的存在都是非法的。可能之前好多人都只是在关注高炮过高的砍头息,认为超出36%的部分是非法的,但事实上,高炮们几乎都没有放贷资质,属于“非法金融机构”,放贷行为属于“非法金融业务活动”,所以高炮们在存在的本源上就是非法的。

三、明确信贷规则
严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。
四、规范民间借贷
民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷,应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)处理。
五、严禁非法活动
严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金,再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人,开展有组织的民间借贷。

(详见“注1”)

可能有人会问,既然高炮是非法金融机构,为什么在报警的时候警察往往不会受理呢?因为对“非法金融机构”的认定权不在公安机关,而是在中国人民银行。而在处理、取缔非法金融机构时,是需要由中国人民银行提请公安机关依法立案侦查的。

第九条 对非法金融机构、非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款以及非法集资,中国人民银行一经发现,应当立即调查、核实;经初步认定后,应当及时提请公安机关依法立案侦查。
第十二条 对非法金融机构和非法金融业务活动,经中国人民银行调查认定后,作出取缔决定,宣布该金融机构和金融业务活动为非法,责令停止一切业务活动,并予公告。
第十八条 因参与非法金融业务活动受到的损失,由参与者自行承担。

详见“注2”

中国人民银行的门槛太高,涉及金融经济类的犯罪行为调查取证的周期又太长,就算我们成功的向人民银行提交了举报材料,等人民银行联合公安机关对违法犯罪行为打击完,我们的通话详单估计已经被爆了千百遍了。除非你涉及的单个平台金额巨大,否则走这条路将异常艰难……

很多网上的文章都在提“以借贷为常业的民间借贷合同无效”这个说法,我也查询到了相关的来源,包括司法判例。最高法的确是这个意思,也是这样判决的,但这对我们在向公安机关报警时起不到任何作用,因为这是《民法》,而公安机关是不会接入到这类民事纠纷中的。想通过这个点来对付高炮们,只能在法庭上才有效,而众多高炮是不会给你这样上法庭的机会,当然,我们也可以把他们拖上法庭,虽然成本高昂……(注3)

不仅这种以借贷为常业的民间借贷合同无效,超出36%的利息也是违法的,但是同理,这个违法,违背的也是民法,也是只有在法庭上才会其作用的,报警时这些依据都没有任何意义……

很多网上的文章都引用了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》——整治办函[2017]141号(详见“注4”)这个文件,关于这个通知,网上能查到的绝大多数都只是对它的解读,不过经过不懈努力我还是找到了原文(详见“注4”PDF文档,请下载后阅读)。通知中对违规的现金贷业务做出了详尽的定义和说明。遗憾的是,虽然通知抄送给了公安部,但换个角度思考,2017年就发布了这个通知,然后到目前为止违法的现金贷丝毫没有被遏制的迹象,似乎也代表着这份通知的实际意义并没有想象中那样大……

网络上流传了很多类似的通知、规范、法律条文,但大家在实际运用过程中往往发现无论哪一条似乎都无法解决当前的问题,如何才能正确运用相关信息保护自身权益呢?

我们来探讨一下思路!

首先,也就是最重要的一点,我们想要和谁做斗争?当然是实际放款方了!可是实际放款方展现出来的往往只有一个APP名称,连APP中所谓的协议中放款方的名称都是不准确的。这样无论我们是想去投诉,还是想去报警,都找不到一个投诉主体。

为了确定放款方的真实信息,我们要做的就是查询交易流水,找到对应的交易记录,比如下图中标记部分:

如何与“高炮”斗智斗勇?

可以看到这笔入账是通过“快钱支付”入账的,这样就可以通过快钱支付来查询到实际放款人信息。第三方支付机构是不可以为违法行为提供支付渠道,第三方支付机构往往为了息事宁人,会配合你提出的合理要求(比如第三方支付机构会主动联系高炮,让他们与你进行协商,比如按你的要求将放款方的公司名称提供给你)

在有了放款方公司名称之后,就可以去查询他对应的企业信息了,这里推荐2个网站,其一是天眼查,这是一家付费查询机构,但能查到基本的信息以及部分投资人直接的关联(这一点在对付一审多放的贷超时尤为重要,因为部分这类平台很可能是自己的关联机构在放款)。第二个查询方式是国家企业信用信息公示系统,这里查询到的虽然只有部分简单的基础信息,但却属于权威查询渠道。

如何与“高炮”斗智斗勇?
由于图中信息是属于对外公示的内容,故在此未打码保护
如何与“高炮”斗智斗勇?
由于图中信息是属于对外公示的内容,故在此未打码保护
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由于图中信息是属于对外公示的内容,故在此未打码保护

在企业信息查询结果中,能够确认放款方是否具备发放贷款的资质(没有资质虽然几乎是事实,但我们还是需要证据),为了快速解决问题,可以据此向企业注册地市场监督管理局(原工商局)进行举报,举报依据如下:

《无照经营查处取缔办法》

第4条:下列违法行为,由工商行政管理部门依照本办法的规定予以查处……

(五)超出核准登记的经营范围、擅自从事应当取得许可证或者其他批准文件方可从事的经营活动的违法经营行为。前款第(一)项、第(五)项规定的行为,公安、国土资源、建设、文化、卫生、质检、环保、新闻出版、药监、安全生产监督管理等许可审批部门(以下简称许可审批部门)亦应当依照法律、法规赋予的职责予以查处。但是,对当事人的同一个违法行为,不得给予两次以上罚款的行政处罚。

详见“注5”

相较于银监会、人民银行这类机构,各地的市场监督管理局并不神秘,电话很容易就查得到,所以这条投诉举报之路应该是非常通畅的,市场监督管理部门在现场检查等业务过程中若发现企业存在严重违法行为,也能够与公安机关迅速联合行动,这要比个人的力量强大的多。

我们不妨换一个角度想,一个714平台发放给一个人的高炮贷款即使把砍头息都加上应该也不会超过5000元(也不排除更高的,毕竟我见过10000的额度),总之涉及的金额相对较小,714平台又大多跟受害人不在同一区域,而派出所的基层民警的精力有限,所能调动的资源更是有限,所以很难对这样的报案信息感兴趣。在报案之前,我们不妨先在“聚投诉”等投诉平台上搜索一下相关的信息,看看你所涉及的平台有多少投诉记录,再粗略的统计一下投诉平台上的涉案金额,积少成多,这样一个小案子就会有一个比较庞大的涉案金额,拿着这些数据去报警,也许成功的概率更高一些,特别是在当前扫黑除恶的大背景下,我觉得公安机关会对你提供的信息比较感兴趣,如果能列入扫黑除恶的范围,在个别省份还会给你一笔不算少的奖金,这笔钱拿的可比“老哥”们所谓的“工资”舒坦多了。

接触了714的人,除非及时上岸,否则都会面对催收。目前这个阶段714的催收要比之前“文明”的多,至少不会像2018年那样疯狂。但如果你是准备强制上岸,或者想扳回一局,那就应该期盼他们的催收更暴力一些。

仅仅是因为没有发放贷款的资质,业务能力稍差一些的基层民警可能还不会对这样的报警感兴趣,但自从打黑除恶以来,公安机关可是对软暴力这类案件的兴趣度大增……

一、“软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响,对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等,足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制,或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全,影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

二、“软暴力”违法犯罪手段通常的表现形式有:
  (一)侵犯人身权利、民主权利、财产权利的手段,包括但不限于跟踪贴靠、扬言传播疾病、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、破坏、霸占财物等;
  (四)其他符合本意见第一条规定的“软暴力”手段。
  通过信息网络或者通讯工具实施,符合本意见第一条规定的违法犯罪手段,应当认定为“软暴力”。
三、行为人实施“软暴力”,具有下列情形之一,可以认定为足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全或者影响正常生活、工作、生产、经营:
  (一)黑恶势力实施的;
  (二)以黑恶势力名义实施的;
  (五)有组织地实施的或者足以使他人认为暴力、威胁具有现实可能性的;
  (六)其他足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全或者影响正常生活、工作、生产、经营的情形。

注6:最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》

暴力催收过程中使用“呼死你”爆通讯录的行为,足以定性为“软暴力”犯罪了,毕竟他们催讨的是“不法利益”,如果是P图群发,那危害性更大(关于P图群发,网络上有之前的处理案例)。

遇到暴力催收一定要留好证据,无论是骚扰电话录音还是短信/彩信截图,及时报警!

未完待续(2019年7月26日)……

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郭浩
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    • 匿名 匿名 2

      714最近都快死绝了吧?